Как взять ипотеку – руководство к действию

Рыночная стоимость недвижимости создает условия, при которых для многих ипотека является практически единственным способом приобретения своей квартиры. О том, как взять ипотеку, как правильно выбрать банк для ипотеки, а также о том на что обратить внимание при заключении ипотеки, читайте далее.

Перед тем как решиться взять ипотеку, необходимо правильно оценить свои возможности и определиться, способны ли вы постоянно оплачивать ежемесячные платежи.

На следующем этапе необходимо выбрать банк для получения ипотечного кредита. В последнее время банки предлагают все больше различных ипотечных программ. Поэтому это очень трудоемкий процесс. При выборе банка для получения ипотеки следует знать, что процентные ставки в банках зависят от первоначального взноса и срока кредитования. Также при выборе банка необходимо выяснить возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Не маловажным является уточнение информации о возможности по желанию банка изменять в одностороннем порядке процентную ставку.

Рассмотрение заявки на ипотеку банком

После того как банк выбран, необходимо собрать комплект документов и подать заявку на рассмотрение кредита.

Как правило, все банки требуют предоставления стандартных документов: паспорт заемщика, документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (справки по форме банка или справка 2 НДФЛ),  документы о трудоустройстве, а также документы по кредитуемому жилью. Также в качестве подтверждения дохода, банк может принять не только официальную заработную плату, но и доходы от сдачи недвижимости в аренду или дивиденды по имеющимся акциям.

При рассмотрении кредитной заявки банк в обязательном порядке исследует кредитную историю заемщика. В случае наличия положительной кредитной истории шансы на одобрения в получении кредита значительно увеличиваются. В тоже время, по неофициальному правилу, наличие в кредитной истории заемщика 2-3 просрочек на срок более 5 банковских дней в 90 % случаев приводит к отказу в одобрении заявки на получение ипотеки.

Выбор объекта недвидимости

После получения положительного решения по заявке заемщика, необходимо получить одобрение банка относительно предмета покупки. Как правило, банки предоставляют заемщику три месяца после одобрения заявки на поиск подходящего объекта недвижимости.  Полезным будет ознакомиться с нюансами по выбору квартиры.

При этом каждый банк предоставляет определенные требования к приобретаемому жилью, году строительства и т.д. Поэтому перед поиском необходимо в банке уточнить данные требования. Но в любом случае, банк не одобрит квартиру в ветхом жилье, квартиры в домах, находящихся в плане по сносу.

Подписание кредитного договора

Следующим этапом является подписание кредитного договора, в соответствии с которым банк предоставляет своему клиенту денежные средства. Особенностью ипотеки является то, что в качестве залога по обеспечению кредитного договора выступает приобретаемая квартира. Как показывает практика подписания ипотечных договоров, у каждого банка есть типовая форма такого договора. Внесение же каких-либо оговорок по желанию клиента практически невозможно либо занимает значительное время. Подписание кредитного договора - является самым важным этапом. Ведь насколько грамотно он будет составлен зависит перспектива решения проблем в случае возникновения спорных вопросов. Здесь мелочей нет! И особенно важно чтение мелкого шрифта - он имеет такое же юридическое значение как и жирные буквы в договоре.

На заключительном этапе оформления ипотеки после подписания кредитного договора между продавцом и покупателем заключается договор купли-продажи приобретаемого помещения с привлечением кредитных средств (ипотеки).

Привлечение поручителей при ипотеке

Еще до недавнего времени в каждом банке при оформлении ипотечного кредита основным требованием было наличие поручителя. Это требование необходимо было для того, чтобы банки имели дополнительную гарантию исполнения обязательств, взятых заемщиком. И в случае если заемщик не будет способен платить по долгам, поручитель несет ответственность по этим обязательствам.

Но уже сегодня в банках нет обязательного требования, в котором требуется присутствие поручителя. Отмена этого условия была выгодна не только заемщику, но и банкам. Заемщики теперь могут не искать доверенных лиц, готовых взять на себя ответственность по кредиту, а банки получили возможность привлечь больше клиентов.

Но есть случаи, когда кредитные учреждения требуют от своих клиентов наличие поручительства. Такая необходимость возникает тогда, когда банки неуверенны в платежеспособности потенциального клиента. Это может быть из-за отсутствия достаточного уровня дохода, молодого возраста заемщика, отсутствия необходимого стажа работы.

Требования, выдвигаемые банками к поручителям аналогичны требованиям к заемщикам. И основным требованием для обоих участников ипотеки является наличие дохода, который позволит выплачивать ежемесячные взносы без ущерба семейному бюджету.

Иногда заемщикам невыгодно отказываться от привлечения поручителей. Так как при его наличии заемщику может быть выдана большая сумму ипотечного кредита. При этом ставка по нему будет меньше.

Но не менее важным является и то, что когда у заемщика возникнут проблемы с платежеспособностью, именно поручитель может решить финансовые проблемы и помочь с выплатами.

Конечно, отсутствие поручителя облегчает оформление кредита заемщику, так как нет необходимости его искать и собирать дополнительные документы. Но при этом его отсутствие может лишить заемщика оформить кредит на более выгодных условиях.

Интернет-издание "Выбор мой"