Развитие рынка потребительского кредитования в России

Потребительский кредит наделён качеством ускорять производственный процесс, так как позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла.

Вместе с тем, вследствие инфляционных процессов и, следовательно, снижения покупательной способности денежных единиц, банк требует предоставления особых гарантий, в частности, в виде положительного реального процента по кредиту, превышающего темп инфляции.

Объем предоставляемых банковскими организациями населению потребительских кредитов зависит от ряда факторов, которые принято классифицировать на частные, то есть находящиеся в непосредственной зависимости от воли кредитополучателя либо кредитора как субъектов кредитных отношений, и общие (макроэкономические). Так, одним из основных факторов является объём предоставляемых банковскими организациями кредитных ресурсов. Указанный фактор следует рассматривать преимущественно как частный, однако неразрывно сопряженный с действием макроэкономических факторов.

Потребительское кредитование и потребители

Рассматривая процесс кредитования с точки зрения кредитополучателя, можно отметить наличие эффектов психологического восприятия цены, полезности, дохода и замещения. Наибольшую степень воздействия оказывает эффект психологического восприятия цены, согласно которому покупатель чисто психологически не будет покупать товар, если увидит, что его цена велика, и приобретет, если цена на него резко снизится. То есть кредитополучатель, вероятнее всего, не будет готов переплатить за кредит в течение года цену в размере 100% стоимости, однако при отсутствии альтернативных предложений будет готов отдать в течение этого же срока за кредит до 20-30%, учитывая преимущества более быстрого удовлетворения личных потребностей.

Тенденции развития потребительского кредитования

Что касается кредиторов, объём предоставляемых ресурсов, а, следовательно, и общий объем кредитов населению, зависит от следующих элементов: издержки, включая операционные, уровень невозврата кредитов, стоимость используемых для кредитования ресурсов, маржа, которую кредитор планирует получать.

К числу частных факторов относят также вкусы или предпочтения потребителей, число потребителей на рынке соответствующих банковских услуг, денежные доходы потребителей, потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов.

Помимо этого, важную роль в развитии рынка потребительского кредитования играют ожидания кредиторами изменения цен (в частности, в связи с инфляционными процессами), общее число кредиторов на рынке банковских услуг.

Наиболее значимым общим фактором является наличие стабильного экономического роста, сопровождаемого низким уровнем инфляции и стабильностью национальной валюты. Кроме того, объективными условиями для широкого распространения потребительского кредитования представляются стабильность политического и социального климата в стране, упорядоченное и четкое хозяйственное законодательство.

Экономическая стабильность порождает доверие кредитора и кредитополучателя (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности. Выдавая кредит, банк ориентируется на уровень доходов потребителя и вероятность сохранения этого уровня дохода в течение срока действия кредитного договора.

Применительно к потребительскому кредитованию показатели уровня жизни являются как факторами формирования риска кредитования, так и факторами формирования спроса на потребительский кредит.

Показатели жизненного уровня населения характеризуются дифференциацией по уровню потребления, выражающейся в следующем:

- во-первых, в качественном различии предметов, входящих в потребительский набор различных слоев населения (одежде, транспорте, жилье и др.);

- во-вторых, в составе используемых услуг непроизводственной сферы (здравоохранение, образование и др.).

Уровень потребления воздействует на формирование спроса на новый продукт, который возникает сначала у сравнительно узкой группы элитарных потребителей, затем охватывая и другие, более широкие социальные слои, в результате чего производство переходит на массовый выпуск. При снижении спроса производство соответственно уменьшается, но сокращающийся его выпуск находит спрос у групп населения с более низкими доходами. В странах с развитой и стабильной экономикой большинство социальных групп используют потребительский кредит для приобретения различных товаров. В странах с недостаточно стабильной экономической ситуацией, население вынуждено значительную часть своих доходов сберегать, что препятствует расширению использования потребительского кредитования.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Интернет-издание "Выбор мой"